Hoeveel rente betaal ik op een lening?

Als u een lening wilt afsluiten, maakt de bank op basis van diverse gegevens een zogenaamd risicoprofiel van uw situatie. Hiermee brengt de bank in kaart wat de kans is dat u de lening in de toekomst niet of niet volledig kunt aflossen. Daarmee dekt de bank niet alleen het eigen risico af, maar wordt u ook beschermd tegen te hoge kosten waardoor u in de problemen kunt komen. Hoe lager het risico, hoe lager de rente die u hoeft te betalen.

Welke factoren bepalen de rente?

Factoren die relevant zijn voor de rente zijn onder andere uw inkomen, dienstverband, leeftijd, leenervaring, woonsituatie en het bedrag dat u wilt lenen.

Inkomen

Hoeveel geld er maandelijks binnenkomt, bepaalt sterk hoeveel u maandelijks overhoudt om uw lening te kunnen betalen. Over het algemeen geldt: hoe hoger uw inkomen, hoe meer u kunt lenen. Bij een hoger leenbedrag daalt de rente.

Dienstverband

Heeft u een vast contract bij uw werkgever of heeft u een tijdelijk dienstverband? Bij een vast contract is de kans dat u uw baan verliest kleiner dan bij een tijdelijke baan. Ook is hierbij het aantal dienstjaren van belang. Werkt u al 10 jaar bij dezelfde werkgever, dan geeft dat de bank het beeld van een betrouwbare medewerker en is de kans dat u op straat komt te staan, kleiner. Een kleiner risico voor de bank betekent een lagere rente.

Leeftijd

U sluit een lening af voor een bepaalde periode, meestal een paar jaar. In die tijd moet u de lening volledig terugbetalen. Bent u al ouder, dan neemt statistisch gezien uw overlijdenskans toe en daarmee ook de kans dat de lening niet op tijd kan worden terugbetaald. Dat betekent niet dat u geen lening kunt afsluiten. Wel kan de bank een hogere rente vragen of de looptijd verkorten.

Leenervaring

Heeft u al eerder een lening gehad en deze altijd netjes betaald of wilt u uw eerste lening afsluiten? Dat geeft de bank inzicht in uw leenervaring. Is die positief, dan kan de bank u een lagere rente in rekening brengen, dan wanneer u voor het eerst een lening wilt afsluiten. Dit geldt zeker ook als u wel eerder een lening heeft gehad, maar deze niet of te laat heeft terugbetaald. Een negatieve leenervaring bemoeilijkt uw leenkansen of maakt dit zelfs onmogelijk. Het leidt zeker tot een hogere rente.

Woonsituatie

Woont u in een koop- of huurwoning? De ervaring leert dat woningeigenaren beter in staat zijn aan hun financiële verplichtingen te voldoen dan huurders. Daarom zijn banken geneigd woningeigenaren een lagere rente te bieden dan wanneer u in een huurhuis woont. Bij een koopwoning geeft uw hypotheek ook inzicht in uw betaalgedrag. Betaalt u de hypotheek netjes op het afgesproken moment of heeft u regelmatig een achterstand? Dat heeft uiteraard invloed op uw leenmogelijkheden en de rente.

U kunt ook bij iemand inwonen zonder dat u partners bent, bijvoorbeeld wanneer u bij uw ouders woont of een kamer huurt. In dat geval spreken we van inwonend. De bank rekent in dat geval met een fictieve woonlast, ook als u kosteloos inwoont. Net als bij een huurwoning, rekent de bank over het algemeen een hogere rente als u inwonend bent.

Naast het soort woning, koop of huur, blijkt in de praktijk dat u een lagere rente betaalt wanneer u al langere tijd woonachtig bent op hetzelfde adres. Ook de woonduur heeft dus invloed op het rentetarief.

Leenbedrag

Hoe meer u leent, hoe lager de rente. Banken werken met zogenaamde rentestaffels. Bijvoorbeeld bedragen tot 10.000 euro, tussen 10.000 en 25.000 euro en meer dan 25.000 euro. Voor bedragen tot 10.000 euro betaalt u een hogere rente dan voor een lening daarboven. Vanaf 25.000 euro is de rente in dit geval het laagst. Heeft u een bedrag van 23.000 euro nodig, dan kan het voordeliger zijn toch wat meer te lenen om te profiteren van een lagere rente. Dat banken bij een hogere lening een lagere rente rekenen, heeft er mee te maken dat de bank aan iedere lening evenveel werk heeft. Een laag leenbedrag is voor de bank in verhouding duurder dan een hoge lening. Dit compenseert de bank met een hogere rente.

Totaalplaatje is leidend

Uiteindelijk bepaalt het totaalplaatje van alle factoren samen welke rente u gaat betalen. Het is daarom nooit vooraf te zeggen welke rente voor u geldt. Bovendien kan deze veranderen als uw situatie verandert. De rente die de bank u in de offerte biedt, heeft dan ook een beperkte geldigheid.

Laagste rente bij Ambtenarenlening

Werkt u in de publieke sector of is uw partner (semi)ambtenaar, dan kunt u bij Ambtenarenlening geld lenen tegen de laagste rente van Nederland. Vraag een vrijblijvende offerte aan voor de mogelijkheden.