Woning verbouwen met persoonlijke lening of hypotheek?

Nu anno 2022 de hypotheekrente flink in de lift zit en het renteverschil met de persoonlijke lening kleiner wordt, rijst steeds vaker de vraag welke financiering voordeliger is voor een verbouwing. Een persoonlijke lening, een verhoging van uw bestaande hypotheek of een tweede hypotheek.

Met het oplopen van de hypotheekrente, stijgende inflatie en onzekerheid over de toekomst, zetten steeds meer mensen eventuele verhuisplannen in de koelkast en kiezen ze voor de verbouwing van hun woning om het woongenot te verbeteren. Dan komt vanzelf de vraag naar boven hoe u dit financieel aantrekkelijk kunt financieren als u onvoldoende spaargeld heeft om de verbouwing zelf te bekostigen.

Om een weloverwogen keuze te maken is het verstandig de verschillende leenvormen met elkaar te vergelijken.

• De rente op een hypotheek ligt lager dan op een persoonlijke lening. Dat komt onder andere doordat uw woning als onderpand dient voor de hypotheek wat het risico voor de bank verkleint. Wel betekent het dat u uw woning moet laten taxeren omdat de bank wil weten of uw hypotheek past bij de waarde van uw woning. Doordat de hypotheekrente sneller stijgt dan de rente op consumptief krediet, wordt het renteverschil tussen beide leenvormen kleiner. Het rentevoordeel van een hypotheek valt daardoor gedeeltelijk weg.
• Voor een (tweede) hypotheek betaalt u advies-, notaris- en taxatiekosten. Ook aan een hypotheekverhoging zijn kosten verbonden. Kiest u voor een persoonlijke lening, dan betaalt u geen bijkomende kosten.
• Op een persoonlijke lening kunt u altijd onbeperkt kosteloos extra en vervroegd aflossen. Op uw hypotheek mag u meestal per jaar maximaal 10 procent boetevrij aflossen. Wilt u meer aflossen, dan kan dat flink in de papieren lopen.
• Het afsluiten van een persoonlijke lening is een stuk eenvoudiger en gaat een stuk sneller dan voor een hypotheek. Het acceptatietraject door de kredietverstrekker voor een persoonlijke lening is dan ook een stuk minder uitgebreid.
• U mag een persoonlijke lening altijd tussentijds oversluiten, zonder kosten. Gaat de rente omlaag, dan is dit een aantrekkelijke optie om uw maandlasten te verlagen. Aan het oversluiten van uw hypotheek kunnen hoge kosten verbonden zijn, omdat de bank een compensatie wil voor het mislopen van toekomstige rente.
• Wilt u uw hypotheek verhogen dan zit u vast aan uw huidige hypotheekverstrekker die wellicht niet de laagste rente heeft. Ook een tweede hypotheek moet u vaak afsluiten bij dezelfde aanbieder waar u ook de eerste hypotheek heeft ondergebracht. Voor een persoonlijke lening kiest u zelf de aanbieder die u de laagste rente kan bieden.
• Met een hypotheekverhoging komt u wellicht in een hogere risicoklasse terecht waarvoor u een hogere rente betaalt. De bank kijkt hierbij naar de verhouding tussen uw hypotheek en de waarde van uw woning. Met een verhoging kunt u hiervoor net in een andere tariefklasse terecht komen. Kiest u voor een persoonlijke lening, dan heeft u hier geen last van.
• Persoonlijke leningen kennen geen rentevaste periode. Zolang de lening loopt, betaalt u de rente die u vooraf heeft afgesproken. Dat geeft zekerheid over uw financiële lasten. Een hypotheek sluit u af voor een bepaalde rentevaste periode. Hoe langer u de rente vastzet, hoe hoger de rente. Loopt de rentevaste periode af en is de lening nog niet terugbetaalt, dan loopt u het risico dat de rente inmiddels (flink) gestegen is en uw maandlasten in verhouding een stuk hoger uitvallen.
• Gebruikt u uw persoonlijke lening voor het verbeteren van uw woning, dan is de rente net als op uw hypotheek aftrekbaar voor de belasting.
• Omdat de rente op een hypotheek 30 jaar fiscaal aftrekbaar is, kiezen mensen vaak voor een looptijd van 30 jaar. De maandlasten zijn dan lager dan bij een lening met een looptijd van 10 jaar. Omdat u echter 30 jaar lang rente betaalt, bent u aan het eind van de rit veel duurder uit dan met een lening van 10 jaar.

Samenvattend kunnen we concluderen dat een persoonlijke lening u meer flexibiliteit biedt en geen bijkomende kosten kent.

Laagste rente bij Ambtenarenlening

Kiest u voor een persoonlijke lening, dan kunt u als ambtenaar of semiambtenaar tegen de laagste rente van Nederland een lening afsluiten bij Ambtenarenlening. Vraag een vrijblijvende offerte aan voor de mogelijkheden.