Hoe stabiel moet mijn inkomen zijn bij een lening?

Wanneer je een lening wilt afsluiten, is de stabiliteit van je inkomen een van de belangrijkste factoren waar kredietverstrekkers naar kijken. Banken en andere financiële instellingen willen er zeker van zijn dat je in staat bent om de lening terug te betalen, en een stabiel inkomen speelt daarbij een cruciale rol. In dit artikel bespreken we waarom inkomensstabiliteit zo belangrijk is bij het aanvragen van een lening, wat kredietverstrekkers beschouwen als een stabiel inkomen, en hoe je je kansen op goedkeuring kunt vergroten, zelfs als je inkomen variabel of onregelmatig is.

Waarom is inkomensstabiliteit belangrijk?

Kredietverstrekkers willen risico’s minimaliseren bij het verstrekken van leningen. Een van de grootste risico’s voor een kredietverstrekker is dat een lener zijn of haar verplichtingen niet kan nakomen, wat kan leiden tot wanbetaling. Een stabiel inkomen geeft de kredietverstrekker de zekerheid dat je maandelijks voldoende geld hebt om je lening af te lossen zonder in financiële problemen te komen.

Een stabiel inkomen wordt doorgaans geassocieerd met:

• Betrouwbaarheid: Regelmatige, consistente inkomsten geven aan dat je in staat bent om je verplichtingen op tijd na te komen.
• Voorspelbaarheid: Met een stabiel inkomen is het gemakkelijker om je financiële toekomst te plannen, zowel voor jou als voor de kredietverstrekker. Dit maakt het risico op wanbetaling kleiner.
• Lange termijn zekerheid: Kredietverstrekkers willen weten dat je inkomstenbron duurzaam is en niet zomaar zal wegvallen, vooral als de lening een lange looptijd heeft, zoals bij een hypotheek.

Wat beschouwen kredietverstrekkers als stabiel inkomen?

Kredietverstrekkers kijken naar verschillende aspecten van je inkomen om te bepalen of het als stabiel wordt beschouwd:

1. Duur van de dienstbetrekking

Een van de eerste dingen waar kredietverstrekkers naar kijken, is hoe lang je al bij je huidige werkgever werkt. Als je al jaren bij dezelfde werkgever werkt en een vast contract hebt, wordt je inkomen doorgaans als zeer stabiel beschouwd. Dit is een teken dat je een betrouwbare bron van inkomsten hebt en dat de kans klein is dat je plotseling zonder inkomen komt te zitten.

2. Soort arbeidsovereenkomst

Het type contract dat je hebt, speelt een belangrijke rol. Een vast contract biedt de meeste zekerheid, terwijl een tijdelijk of freelancecontract als minder stabiel kan worden gezien. Kredietverstrekkers kunnen extra voorzichtig zijn bij het verstrekken van leningen aan mensen met een tijdelijk contract of een flexibel contract, zoals een nulurencontract of een freelanceovereenkomst. Dit komt omdat je inkomen mogelijk onvoorspelbaar is en je werkgelegenheid niet gegarandeerd is.

3. Inkomensgeschiedenis

Kredietverstrekkers zullen ook je inkomensgeschiedenis onderzoeken. Ze willen zien dat je over een langere periode een consistent inkomen hebt gehad. Als je regelmatig van baan bent veranderd of als je inkomen sterk is variabel, kan dit als risicovol worden beschouwd. Inkomensgeschiedenis helpt kredietverstrekkers om een beeld te krijgen van je financiële stabiliteit op lange termijn.

4. Variabiliteit van het inkomen

Als je inkomen sterk variabel is, bijvoorbeeld als je werkt op basis van commissies, bonussen of als freelancer, kan dit worden gezien als minder stabiel. In dergelijke gevallen kan de kredietverstrekker vragen om extra documentatie, zoals belastingaangiften of bankafschriften, om een beter beeld te krijgen van je gemiddelde inkomen en de consistentie ervan over een langere periode.

5. Meerdere inkomensbronnen

Het hebben van meerdere inkomensbronnen kan zowel een voordeel als een nadeel zijn. Als je een fulltime baan hebt en daarnaast parttime werk of freelanceopdrachten uitvoert, kan dit je totale inkomen verhogen en de stabiliteit ervan verbeteren. Echter, als al je inkomensbronnen variabel zijn, kan dit de stabiliteit ondermijnen. Kredietverstrekkers zullen de stabiliteit van elk inkomen afzonderlijk beoordelen en kijken naar hoe goed je erin slaagt om deze inkomens te combineren.

Hoe kun je je kansen op goedkeuring vergroten?

Als je inkomen niet helemaal stabiel is, zijn er verschillende stappen die je kunt nemen om je kansen op goedkeuring voor een lening te vergroten:

1. Verstrek gedetailleerde documentatie

Als je inkomen variabel is, zorg er dan voor dat je gedetailleerde documentatie kunt verstrekken aan de kredietverstrekker. Dit kan bijvoorbeeld bankafschriften, belastingaangiften, en contracten zijn die je inkomen over een langere periode laten zien. Dit helpt om een completer beeld te geven van je financiële situatie en om te laten zien dat je ondanks variaties in je inkomen in staat bent om je verplichtingen na te komen.

2. Verhoog je kredietwaardigheid

Een goede kredietgeschiedenis kan helpen om eventuele zorgen over de stabiliteit van je inkomen te compenseren. Zorg ervoor dat je altijd je rekeningen op tijd betaalt en dat je je bestaande schulden onder controle houdt. Een hogere kredietscore kan kredietverstrekkers geruststellen dat je verantwoordelijk omgaat met leningen en dat je betrouwbaar bent, zelfs als je inkomen niet perfect stabiel is.

3. Gebruik een mede-aanvrager

Als je inkomen niet stabiel is, kan het helpen om een mede-aanvrager (zoals een partner) met een stabiel inkomen toe te voegen aan je leningaanvraag. Dit geeft de kredietverstrekker extra zekerheid dat de lening zal worden terugbetaald, zelfs als je eigen inkomen tijdelijk daalt.

4. Overweeg onderpand

Bij sommige leningen, zoals hypotheken, kan het aanbieden van onderpand helpen om de risico’s voor de kredietverstrekker te verminderen. Een woning of ander waardevol bezit kan dienen als zekerheid voor de lening, wat je kansen op goedkeuring kan verbeteren, zelfs als je inkomen variabel is.

Conclusie

De stabiliteit van je inkomen is een van de belangrijkste factoren die kredietverstrekkers in overweging nemen bij het beoordelen van je leningaanvraag. Een stabiel, consistent inkomen biedt kredietverstrekkers de zekerheid dat je in staat bent om de lening terug te betalen, wat je kansen op goedkeuring vergroot. Echter, zelfs als je inkomen niet helemaal stabiel is, zijn er stappen die je kunt nemen om je kansen te verbeteren, zoals het verstrekken van gedetailleerde documentatie, het verhogen van je kredietwaardigheid, en het overwegen van een mede-aanvrager of onderpand. Door je goed voor te bereiden en je financiële situatie duidelijk te presenteren, kun je met vertrouwen een lening aanvragen, ongeacht de stabiliteit van je inkomen.