Wat is een onderhandse lening?

Als u geld nodig heeft, kunt u een lening afsluiten bij uw bank of een kredietverstrekker. Een andere mogelijkheid is geld lenen van familie, vrienden of andere bekenden. In dat laatste geval spreken we van een onderhandse lening. Bij een onderhandse lening leent u kortom geld zonder tussenkomst van een bank of kredietverstrekker. Hoewel een onderhandse lening verschillende voordelen biedt, zijn er ook nadelen.

Onderhandse lening is niet goedkoper

Vaak wordt een onderhandse lening gezien als een goedkope vorm van lenen. Toch is dat niet het geval. Het is belangrijk dat u samen een marktconforme rente afspreekt die u ook bij de bank of kredietverstrekker zou betalen. De rente mag wel iets afwijken, maar niet meer dan 25 procent. Betaalt u een veel lagere rente dan bij de bank of kredietverstrekker, dan ziet de Belastingdienst dit als schenking. Over het renteverschil moet u dan schenkbelasting betalen, tenzij het bedrag onder de jaarlijkse schenkvrijstelling blijft.

Onderhands lenen voor eigen woning

Sluit u een onderhandse lening af om te gebruiken voor uw eigen woning, dan bent u verplicht deze lening op te geven bij de Belastingdienst. Gebruikt u de lening daadwerkelijk voor de woning, betaalt u een marktconforme rente en betaalt u de lening in maximaal 30 jaar terug, dan mag u de rente op de onderhandse lening aftrekken.

Leent u geld bij uw ouders, andere familie of bekenden voor een ander doel dan uw eigen huis, dan mag u de lening aftrekken van uw vermogen in box 3. Blijft u hierdoor onder het maximale bedrag aan eigen vermogen, dan betaalt u geen vermogensbelasting.

Voordelen onderhandse lening

U kent elkaar

Omdat u geld leent van of aan een bekende, weet u van wie of aan wie u leent. Dat geeft vertrouwen.

Leent u zelf geld uit aan familie of vrienden, dan vormt de lening een mooie bron van inkomsten. Zeker ten opzichte van de rente die u op een spaarrekening ontvangt. Zorg er wel voor dat u alleen geld uitleent dat u ook echt kunt missen zodat u zelf niet tekort komt.

Geen BKR-registratie en -toetsing

Leent u geld bij een bank of kredietverstrekker, dan wordt deze lening geregistreerd bij Bureau Krediet Registratie (BKR). Ook toetst de bank, voordat u de lening kunt afsluiten, uw betaalgedrag bij BKR. Heeft u betalingsachterstanden op een lening of heeft u in het verleden niet aan uw betaalverplichtingen voldaan, dan is de kans erg groot dat de bank u geen lening verstrekt. Het risico dat u ook met de nieuwe lening betalingsproblemen krijgt, vindt de bank dan te groot.

Een onderhandse lening wordt niet bij BKR geregistreerd. Ook vindt er geen BKR-toetsing plaats. Dat maakt de afhandeling van een onderhandse lening veel eenvoudiger en sneller dan een lening via de bank.

Nadelen onderhandse lening

Een onderhandse lening kan u in problemen brengen

Zoals gezegd wordt een onderhandse lening niet bij BKR geregistreerd en vindt er geen BKR-toetsing plaats. Dat is naast een voordeel tegelijk een nadeel. U kunt weliswaar makkelijk geld lenen, maar u kunt uzelf er ook flink mee in de problemen brengen. U kunt immers ook geld lenen als uw financiële situatie het niet toelaat. Worden uw verplichtingen door de lening hoger dan wat er maandelijks aan inkomen binnen komt, dan komt u binnen de kortste keren in financiële problemen. Een BKR-toetsing is er dan ook niet voor niets en moet voorkomen dat u geen onverantwoorde verplichtingen aangaat. Het is daarom verstandig om ook bij onderhands lenen goed te bedenken of u het geld kunt terug betalen.

De lening kan uw onderlinge relatie verstoren

Kunt u de lening niet of niet op tijd terugbetalen, dan kan dat de relatie en het onderling vertrouwen met uw familielid, vriend of kennis verstoren. Een lening bij een bank of kredietverstrekker waar u geen persoonlijke band mee heeft, kan dan ook verstandiger zijn.

De lening kan uw problemen verergeren

Zit u al flink in de schulden die u niet kunt terug betalen, dan is een onderhandse lening geen oplossing om uw problemen op te lossen. Met nog een lening stapelen uw schulden zich alleen maar verder op. Komt u er niet meer uit, schakel dan de hulp in van de schuldhulpverlening. Daar komt u verder mee dan u zelf verder in de nesten te werken.

Liever geld lenen bij een bank of kredietverstrekker?

Wilt u zeker weten dat u verantwoord leent en zet u de relatie met uw naasten liever niet op het spel, dan is een lening bij een bank of kredietverstrekker een betere keuze. Bent u werkzaam als ambtenaar of semiambtenaar dan leent u bij Ambtenarenlening ook nog eens tegen de laagste rente van Nederland. Ook voor andere werkenden in loondienst en zelfstandigen hebben wij mogelijkheden. Vraag daarom een vrijblijvende offerte aan voor uw persoonlijke mogelijkheden.